[摘要] 据北京市西城区人民法院近日发布的北京市法院系统首份《个人消费贷款审判白皮书》显示,个人住房贷款案件占整体借款类案件的比重逐年上涨。2011年,这一比例从4年前的10.97%上升到36.78%。
据北京市西城区人民法院近日发布的北京市法院系统首份《个人消费贷款审判白皮书》显示,个人住房贷款案件占整体借款类案件的比重逐年上涨。2011年,这一比例从4年前的10.97%上升到36.78%。
西城法院发现,在个人住房贷款业务中,银行自身审查不严,相应制度不落实,资信评定不科学及内部人员存在违规操作等是造成银行贷款风险的重要原因。
例如,实践中,几乎各银行都对个人住房消费贷款的业务量规定了较高指标,但对贷后跟踪检查等没有硬性指标控制。在利益驱使下,个别信贷人员或者与开发商勾结,发放“假按揭”贷款；或收受借款者好处,给那些明知道信用条件差的借款者发放大量贷款；或者为完成信贷指标,将贷款发放给自己的亲戚朋友。
不仅如此,法院还发现,很多银行存在贷款审查不严、相关制度未落实等问题,个别信贷员对借款人的真实身份、收入情况、家庭状况等了解得不详细,对相关材料的真实性、合法性审查完全流于形式。
同时,在银行外部,开发商“假按揭”引发的风险已经成为当前对银行造成危害的风险源。
据介绍,“假按揭”主要有两类。一类是开发商找自己公司员工、股东、亲戚朋友等冒充购房者,填写真实的预售合同、购房合同、借款合同、抵押合同等法律文件,并由这些人与银行签订个人住房借款合同,套取贷款,一旦获利后便脱身而去。另一类则是开发商伪造借款人签名,以假手续向银行申请贷款。如果开发商不按时还款,“被签名”的借款人又以无真实购房为由主张合同无效时,银行贷款便面临极大的风险。
西城法院提出,银行内部应该增强风险防范意识,强化对借款人购房目的、月收入数额以及收入稳定性的审查,同时还应建立起动态的贷后监管机制,改变当前重贷款轻管理的现状,尽可能降低风险减少隐患。
西城法院还发现,违约处理程序启动得越晚,金融机构遭受的损失就会越大。而目前,银行在个人住房贷款发生违约时,往往不能对违约贷款进行尽早处理。法院建议,相关部门应该重视个人住房贷款合同的设计,定期修订合同文本。
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