[摘要] 对于存量的房贷客户来说，去年11月22日的降息，到今天才正式享受“福利”。大部分房贷客户贷款选择的是“利率固定日调整”方式，即每年1月1日调整贷款利率。因此，从2015年1月1日起，这些客户贷款将启用央行实时基准利率。
对于存量的房贷客户来说，去年11月22日的降息，到今天才正式享受“福利”。大部分房贷客户贷款选择的是“利率固定日调整”方式，即每年1月1日调整贷款利率。因此，从2015年1月1日起，这些客户贷款将启用央行实时基准利率。
等额还款客户首月月供可能会增加
目前，商业住房贷款方式主要有两种：一种为定息，即在合同条款中约定利息，不根据央行利率变化进行调整。据银行业内人士表示，这种方式几乎没有客户选；另外一种则是合同约定利率，可随央行利率变化进行调整。业内人士称，央行利率进行调整后，银行会自动执行新的利率政策，贷款人不必提出申请。
同时，对于采用等额还款方式的客户，随着2015年1月1日利率降低，贷款每个月归还的本金金额都比2014年12月要多，而且会逐月增加。本金还得越多，客户今后在贷款结清前要承担的总的利息反而越少，对客户而言更是一大利好。而对于那些选择“利率固定日调整”的等额还款的客户，在调整的情况下，部分客户2015年1月份贷款月供可能会有所上升。
1月份会多扣除一部分本金，总体而言，反而会比之前的贷款月供要多。但是从2月份或3月份开始，贷款月供会比2014年降低，客户最终需要归还的利息也会因利率下降而减少。客户不妨在自己的1月月供还款日之前，多存入一些资金，以备还款使用，避免贷款。
贷款100万年省4000元
2015年1月1日房贷客户降息之后，假设客户贷款余额100万元，原先利率为5年期以上基准利率6.55%，剩余期限为20年，使用等额还款方式，那么随着明日起贷款利率下降到基准利率6.15%后，在2015年，客户会因此而少还大约4000元利息。
另外，有一部分贷款客户盘算着年终奖发放后，可以提前还贷降低月供。但根据目前市场的预测，降息通道已经开启，建议目前有提前还贷意向的借款人，是视资金用途而定，仓促还贷或盲目跟风未必有利。
不少银行对于提前还贷的客户，总是设计复杂的条款来约束，这还不是最主要的，重要的是提前还贷未必真的划算。建议借款人咨询自己的客户经理，在认真分析合同的前提下，仔细计算还贷成本以及自己要多拿的利息，权衡之后再作决定。
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