[摘要] “2015年1月1日起，您的贷款年利率调整为5.535%。”1日，柯桥市民叶先生收到农行的短信通知，叶先生去年上半年买了一套商品房，商业贷款30万元15年，利率按9折优惠，按当时5年以上贷款基准利率6.55%，9折后贷款利率为5.895%，去年11月22日降息后，1月1日开始正式调整，贷款利率可下降0.36%。
“2015年1月1日起，您的贷款年利率调整为5.535%。”1日，柯桥市民叶先生收到农行的短信通知，叶先生去年上半年买了一套商品房，商业贷款30万元15年，利率按9折优惠，按当时5年以上贷款基准利率6.55%，9折后贷款利率为5.895%，去年11月22日降息后，1月1日开始正式调整，贷款利率可下降0.36%。
据了解，目前，商业住房贷款方式主要有两种：一种为定息，即在合同条款中约定利息，不根据央行利率变化进行调整，但据银行业内人士表示，这种方式几乎没有客户选；另外一种则是合同约定利率，可随央行利率变化进行调整。央行利率进行调整后，银行会自动执行新的利率政策，贷款人不必提出申请。
记者从农行越城支行了解到，目前，大部分客户与银行约定的是每年1月1日调整利率。因此，银行会从2015年1月1日起，对这些贷款启用新基准利率。如客户贷款余额100万元，原先利率为5年期以上基准利率6.55%，剩余期限为20年，使用等额本息还款方式。1月1日贷款利率下降后，在整个2015年，客户可少还大约4000元利息。
而对于采用等额本息还款方式的客户，随着2015年1月1日利率降低，贷款每个月归还的本金金额比2014年12月要多，而且会逐月增加。本金还得越多，客户今后在贷款结清前要承担的总的利息反而越少，对客户而言更是一大利好。对于那些选择“利率固定日调整”的等额本息还款的客户，在调整的情况下，部分客户2015年1月份贷款月供可能会有所上升，1月份会多扣除一部分本金，总体而言，反而会比之前的贷款月供要多。但是从2月份或3月份开始，贷款月供会比2014年降低，客户终需要归还的利息也会因利率下降而减少。客户不妨在自己的1月月供还款日之前，多存入一些资金，以备还款使用，避免贷款。
有些房贷市民想在年底年终奖进账后，一次性或部分还掉房贷。对此，柯桥一家国有银行个贷部的工作人员表示，虽然不少银行对于提前还贷的客户，会设计复杂的条款来约束，但这并不是主要的，重要的是提前还贷未必真的划算。建议借款人咨询自己的客户经理，在认真分析合同的前提下，仔细计算还贷成本以及自己要多付的利息，权衡之后再作决定。根据目前市场的预测，降息通道已经开启，建议目前有提前还贷意向的借款人，好是视资金用途而定，仓促还贷或盲目跟风未必有利。
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